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信用卡分期,你要学会计算利率

导语:在考虑是否使用信用卡分期前,可以先按图二中的方法算一下实际的分期成本。

佚名 2016-10-11 13:54 评论(0)

早上,收到某银行信用卡中心的电话,鼓动我做信用卡分期。对话大致如下:

X:“您是我们的优质客户,所以给你分期手续费5折的优惠,名额有限。”

我:“5折是多少啊?”

X:“本来是7%点多的,现在5折的利率只要3%多点。您48000元,分12期,每期还4000元,手续费只要158.4元,利息4个点不到......”

我:“你说这么多,我听晕了,我一会儿算一下再回复你啊。”

X:“因为名额有限,要在电话里就定下来。”

我:“你们这是等额本金啊,不是先息后本。我中间还了本金,实际没用到一年的钱,你5折的利息年化还是差不多8个点呢。”

X:“您那是按揭贷款的算法,我们这个是很划算的......”

最近一年多,银行非常大力推信用卡分期,刷一笔就来一短信说有多少分期额度,手续费如何优惠。可是分期并不像银行说的那样优惠。客户经理有意无意将“利息”和“年化利率”混淆,给人便宜的错觉。

如前面对话中的例子。48000元,分12期,每期手续费158.4元。12期共1900.8元,资金成本=1900.08/48000=3.96%,看起来似乎很便宜。可是这并不是年化利率,如果折算成算化利息实际非常高!因为每期都要还本金,本金在不断减少,但手续费(利息)不变,每个月的利率成本在不断增加。如图一:


第1期的成本是年化利率3.96%,可到第12期时上升到年化47.52%!那实际我们的年化利率是多少呢?我们接下来用银行住房按揭贷款(等额本金)的算法,以贷款利息7.38%的利息来做个计算。如图二:


也就是说,银行所称的成本3.9%的分期,年化利率实际超过7%,远高于现在的住房按揭贷款利率,也高于大多数银行的抵押贷款利率。

在图一中,我们看到前半年的分期手续费成本还是可以接受的,到后半年年化成本就高得吓人。如果可以半年“截断”提前还清那就好了!可银行精明得很,信用卡分期可以提前还清,但12期的手续费一分不少的都要收。提前还的话,年化成本就更高了。

在考虑是否使用信用卡分期前,可以先按图二中的方法算一下实际的分期成本。12个月分期的年化利率实际接近银行所称利率的2倍。如果你手头不缺钱,有足够的现金还款,且理财所得的年化收益不能超过分期成本,那没有必要分期。除非你的投资(理财)收益很高,大大超过分期成本,使用分期还款才合算。

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